Juniordepot Vergleich 2026

Ein Juniordepot ist ein Wertpapierdepot, das auf den Namen eines minderjaehrigen Kindes laeuft, von den Eltern oder gesetzlichen Vertretern aber treuhaenderisch verwaltet wird. Rechtlich gehoeren das eingezahlte Geld und alle gekauften Wertpapiere dem Kind — die Eltern haben lediglich Verwaltungsbefugnis bis zum 18. Geburtstag. Das ist der zentrale Unterschied zum klassischen Eltern-Depot, in dem die Eltern selbst die Eigentuemer bleiben und das Geld dem Kind nur mental "zugeordnet" ist.

So laeuft die Eroeffnung typischerweise ab:

Beide Elternteile (bei gemeinsamem Sorgerecht) muessen die Kontoeroeffnung unterschreiben. Dazu kommen die Geburtsurkunde des Kindes, die Steuer-Identifikationsnummer (kommt automatisch wenige Wochen nach der Geburt per Post) und die Personalausweise der Eltern. Bei den meisten Online-Brokern (comdirect, ING, DKB) laeuft das per Video-Identifikation der Eltern und Postversand der Geburtsurkunde-Kopie ab. Die Eroeffnung dauert ein bis zwei Wochen.

Sobald das Depot aktiv ist, koennen Eltern Einzahlungen vornehmen — entweder als Einmalbetraege (Geburtsgeschenke, Erbe) oder ueber einen ETF-Sparplan ab 1 bis 50 Euro pro Monat. Die Geldanlage selbst funktioniert wie ein normales Depot: Aktien, ETFs, Fonds, Anleihen, Edelmetalle. Manche Banken erlauben auch Optionsgeschaefte, das ist bei Juniordepots aber selten sinnvoll.

Verfuegung im Erbfall

Stirbt ein Elternteil, geht das Vermoegen des Kindes nicht in den Nachlass ein — es bleibt unangetastet beim Kind. Stirbt das Kind, wird das Depot Teil des Kindesnachlasses und faellt nach gesetzlicher Erbfolge an die Eltern (zu gleichen Teilen, sofern beide noch leben) oder Geschwister. Manche Anbieter verlangen fuer den Erbfall einen Erbschein, andere arbeiten mit einer einfachen Sterbeurkunde.

Der groesste Vorteil eines Juniordepots ist der Zinseszinseffekt ueber lange Zeitraeume. Wer ab Geburt monatlich 50 Euro in einen breit gestreuten Aktien-ETF einzahlt, hat bei 6 % durchschnittlicher Jahresrendite zur Volljaehrigkeit rund 19.500 Euro angespart — bei tatsaechlich eingezahlten 10.800 Euro. Bei 100 Euro pro Monat sind es bereits 39.000 Euro. Das gleiche Geld auf einem Sparbuch zu 1 % Zins ergaebe nur ca. 11.900 Euro.

Kinder haben hoehere Steuerfreibetraege als Erwachsene:

Ein minderjaehriges Kind hat einen eigenen Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro pro Jahr (Stand 2026), zusaetzlich den allgemeinen Grundfreibetrag von rund 11.604 Euro pro Jahr. Mit einer Nichtveranlagungsbescheinigung (NV-Bescheinigung) beim Finanzamt bleiben Kapitalertraege bis ca. 12.604 Euro pro Jahr komplett steuerfrei. Selbst bei einem groesseren Depot von 200.000 Euro Anlagebetrag und 4 % Dividendenrendite (8.000 Euro) faellt damit keine Abgeltungssteuer an.

Frueh erlerntes Finanzwissen ist unbezahlbar

Ein Juniordepot bietet eine konkrete Lerngelegenheit: Wenn Eltern ihren Kindern ab etwa 8 bis 10 Jahren regelmaessig die Depot-Entwicklung zeigen — Marktcrashs, Erholung, Sparrate, langfristige Kurve — entsteht ein realistisches Verstaendnis fuer Kapitalmaerkte. Studien zeigen, dass junge Erwachsene mit Eltern-vermitteltem Finanzwissen statistisch hoehere Sparquoten haben und seltener in Konsumkreditfallen geraten.

Eroeffnungsberechtigt sind die gesetzlichen Vertreter des Kindes — das sind in der Regel beide leiblichen Eltern bei gemeinsamem Sorgerecht. Bei Alleinerziehenden mit alleinigem Sorgerecht reicht eine Unterschrift (Nachweis: Sorgerechtsbeschluss). Bei verheirateten Eltern muessen beide unterschreiben, auch wenn nur ein Elternteil das Depot praktisch fuehrt.

Spezialfaelle:

- Stiefeltern oder Lebensgefaehrten ohne Adoptionsstatus duerfen kein Juniordepot fuer das Kind eroeffnen. Wenn der biologische Elternteil verstorben ist, geht das Sorgerecht meist auf den ueberlebenden Elternteil ueber. - Grosseltern, Tanten, Onkel koennen kein Juniordepot fuer das Kind eroeffnen, aber Geld einzahlen, sobald es eroeffnet ist (Schenkungsfreibetrag pro 10 Jahre: 200.000 EUR pro Grosseltern-Person, 20.000 EUR pro andere Verwandte). - Geschiedene Eltern: Bei gemeinsamem Sorgerecht muessen beide zustimmen — auch wenn die Mutter das Depot praktisch fuehrt, braucht es die Unterschrift des Vaters. - Pflegeeltern ohne Sorgerechtsuebertragung duerfen kein Juniordepot eroeffnen; das macht das zustaendige Jugendamt oder der Vormund.

Kein Juniordepot ohne Steuer-ID des Kindes

Die Steuer-Identifikationsnummer (Steuer-ID) ist seit 2008 fuer jedes in Deutschland geborene Kind Pflicht und wird automatisch wenige Wochen nach der Geburtsanzeige zugesandt. Ohne diese Nummer kann kein Depot eroeffnet werden — die Bank muss sie an das Bundeszentralamt fuer Steuern melden. Bei spaeterer Einreise des Kindes nach Deutschland (Adoption aus dem Ausland) wird die ID nachtraeglich vergeben.

Kinder geniessen in Deutschland deutlich groesszuegigere Steuer-Freibetraege als Erwachsene. Im Detail:

- Sparer-Pauschbetrag: 1.000 EUR pro Jahr (Stand 2026), automatisch bei der Bank hinterlegbar via Freistellungsauftrag - Grundfreibetrag: ca. 11.604 EUR pro Jahr — gilt fuer alle Einkommen - Sonderausgaben-Pauschbetrag: 36 EUR

In Summe bleiben Kapitalertraege bis ca. 12.604 EUR pro Jahr steuerfrei. Das wird in der Praxis ueber die NV-Bescheinigung umgesetzt.

So beantragst du eine NV-Bescheinigung:

1. Formular "Antrag auf Erteilung einer Bescheinigung nach §44a Abs. 2 Satz 1 Nr. 2 EStG" beim Finanzamt einreichen 2. Anlagen: Geburtsurkunde, ggf. Nachweis ueber Vermoegensverhaeltnisse des Kindes 3. Bearbeitung dauert 4 bis 6 Wochen 4. Bescheinigung gilt 3 Jahre, danach erneut beantragen 5. Bescheinigung an Depotbank weiterleiten

Mit gueltiger NV-Bescheinigung zahlt die Bank gar keine Abgeltungssteuer mehr ab — das Geld bleibt komplett im Depot und kann reinvestiert werden.

Vorsicht bei Familienversicherung in der GKV

Sobald das Vermoegen des Kindes 15.000 EUR uebersteigt UND es regelmaessige Kapitalertraege ueber 535 EUR pro Monat hat (Stand 2026), kann die Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenkasse enden. Das Kind muss sich dann selbst versichern (typisch ca. 200 bis 300 EUR pro Monat) — was den Steuervorteil schnell auffrisst. Bei groesseren Vermoegen daher mit Steuerberater pruefen, ob eine Verteilung ueber Eltern und Kind sinnvoller ist.

Bei einem Anlagehorizont von 15 bis 18 Jahren — typisch fuer ein Juniordepot ab Geburt bis Volljaehrigkeit — sind breit gestreute Aktien-ETFs die rendite-staerkste Loesung. Drei klassische Kandidaten:

MSCI World ETF - Ca. 1.500 Aktien aus 23 entwickelten Industrielaendern - USA-Anteil ca. 70 %, Tech-Schwerpunkt - TER (laufende Kosten): 0,12 bis 0,20 % p.a. - Beispiel-Kandidaten: iShares Core MSCI World (IE00B4L5Y983), Xtrackers MSCI World (IE00BJ0KDQ92)

FTSE All-World ETF - Ca. 4.300 Aktien aus 47 Laendern (Industrie + Schwellenlaender) - Breitere Streuung als MSCI World, ca. 10 % Schwellenlaender - TER: 0,22 % p.a. - Beispiel: Vanguard FTSE All-World (IE00B3RBWM25)

MSCI ACWI ETF - Aktien aller Welt, Industrie + Schwellenlaender - TER: 0,17 bis 0,40 % p.a. - Beispiel: SPDR MSCI ACWI (IE00B44Z5B48)

Praxis-Tipp: Ein einziger ETF reicht voellig. Fuer ein Kinderdepot ist Komplexitaet nicht noetig — ein FTSE All-World oder MSCI ACWI bildet die globale Aktienmarktentwicklung praktisch komplett ab.

Warum keine Themen-ETFs (KI, Wasserstoff, Cannabis)

Themen-ETFs sind oft schon "zu spaet" — wenn der Hype bekannt ist, sind die Bewertungen meist hoch. Sie haben hoehere Kosten (TER 0,4 bis 0,75 %) und liefern langfristig selten bessere Renditen als breite Index-ETFs. Fuer ein Kinderdepot ueber 18 Jahre ist Diversifikation wichtiger als kurzfristige Trends.

Sparplan-Setup fuer ein Juniordepot:

- Sparrate: monatlich, idealerweise per Dauerauftrag - Rate-Hoehe: ab 25 EUR pro Monat sinnvoll, Standard 50 bis 100 EUR - Ausschuettungsart: thesaurierend (automatisches Reinvestment) bevorzugt - Anbieter ohne Sparplan-Gebuehr: comdirect, ING, DKB, finanzen.net ZERO - Rebalancing: bei einem einzelnen Welt-ETF nicht noetig

Bei einem Juniordepot zahlst du typischerweise drei Arten von Kosten:

1. Depotfuehrungsgebuehren

Bei den meisten modernen Online-Brokern komplett kostenlos. Klassische Filialbanken berechnen oft 30 bis 80 Euro pro Jahr — bei einem Kinderdepot mit kleinen Sparraten frisst das einen erheblichen Teil der Rendite. Daher Online-Broker bevorzugen.

2. Order-Kosten und Sparplan-Gebuehren

- finanzen.net ZERO: 0 EUR pro Order, 0 EUR pro Sparplan - comdirect, ING, DKB: oft kostenlose ETF-Sparplaene fuer 200 bis 800 ETFs - 1822direkt: 3,90 EUR Aktion-Order - Klassische Banken: 5 bis 15 EUR plus Boersenplatzentgelt

Bei monatlich 50 EUR Sparrate kosten 1,50 EUR pro Sparplan-Ausfuehrung bereits 3 % der Sparrate — das schadet langfristig massiv. Daher: Sparplan-Gebuehr-frei = Pflicht.

3. ETF-Kosten (TER)

Die laufenden Kosten des ETFs selbst, ausgewiesen als Total Expense Ratio (TER). Fuer Kinderdepots eignen sich nur ETFs mit TER unter 0,30 % — alles darueber ist auf 18 Jahre Anlage zu teuer.

Versteckte Kosten bei Robo-Advisors fuer Kinder

Robo-Advisors wie OSKAR berechnen typischerweise 0,7 bis 1,0 % Verwaltungsgebuehr pro Jahr — zusaetzlich zu den ETF-Kosten. Das ist gerechtfertigt, wenn du Auswahl, Rebalancing und Steueroptimierung delegieren willst. Bei einem Kinderdepot mit einfachem Welt-ETF ist es aber meist Overkill: Ein selbst aufgebauter ETF-Sparplan kostet typisch 0,2 % p.a. statt 1,0 %.

Mit dem 18. Geburtstag aendert sich alles: Die alleinige Verfuegungsgewalt geht automatisch und unwiderruflich auf das Kind ueber. Eltern verlieren ihre Vollmacht, bekommen keine Kontoauszuege mehr und koennen weder ein- noch auszahlen. Manche Banken benachrichtigen das Kind kurz vor dem Geburtstag, andere erst danach.

Was das junge Erwachsene konkret machen muss:

1. Volljaehrigen-Konvertierung des Depots beantragen (oft per Online-Antrag) 2. Eigene IBAN als Verrechnungskonto hinterlegen 3. Persoenlichen Online-Banking-Zugang aktivieren 4. Eigenen Freistellungsauftrag einrichten (NV-Bescheinigung der Eltern wird ungueltig)

Auswirkungen auf die Anlagestrategie

Mit 18 Jahren ist der Anlagehorizont oft noch immer lang (Studium, Berufsstart) — eine Aktien-Schwerpunkt-Strategie kann bestehen bleiben. Wer das Geld kurzfristig braucht (z.B. Auto, Auslandssemester), sollte rechtzeitig auf weniger schwankende Anlagen umschichten — etwa Tagesgeld oder kurzlaufende Anleihen.

Was Eltern oft falsch einschaetzen

Ein 18-Jaehriger mit ploetzlich 30.000 EUR im Depot kann das Geld komplett aufloesen und ausgeben — Auto, Reise, Konsum. Das ist rechtlich sein gutes Recht. Eltern haben keine Handhabe mehr. Daher der wichtige Hinweis: Rechtzeitig mit dem Kind sprechen. Spaetestens ab 16 Jahren gemeinsam ueber die Anlage reden, Erwartungen abstimmen, Optionen aufzeigen (weiterfuehren, anteilig auszahlen, umschichten).

Sondervarianten mit Auszahlung bis 25 Jahre

Manche Versicherer (CosmosDirekt, AachenMuenchener) bieten Junior-Sparplaene mit vertraglich vereinbarter Auszahlung erst zum 25. Lebensjahr. Das ist rechtlich kein klassisches Juniordepot, sondern eine Lebensversicherung mit Sparplan-Komponente. Vorteil: spaetere Verfuegbarkeit, oft steuerlich beguenstigte Auszahlung nach 12 Jahren Laufzeit. Nachteil: hoehere laufende Kosten und meist niedrigere Renditen als reine ETF-Sparplaene.

Wertpapiere im Juniordepot — also Aktien, ETFs, Fonds, Anleihen — sind Sondervermoegen. Das heisst: Sie gehoeren rechtlich dem Kind, nicht der Bank. Geht die Bank pleite, werden die Wertpapiere zu einer anderen Depotbank uebertragen oder dem Kunden ausgeliefert. Sie sind nicht Teil der Insolvenzmasse.

Bargeld auf dem Verrechnungskonto unterliegt der gesetzlichen Einlagensicherung von 100.000 EUR pro Kunde und Bank. Das gilt auch fuer Kinder — der Sicherungsbetrag wird pro Person berechnet, nicht pro Familie. Eltern und Kind haben jeweils ihre eigenen 100.000 EUR Sicherung.

Was beim Juniordepot anders ist:

- Wertpapierbestand: rechtlich Eigentum des Kindes, im Insolvenzfall geschuetzt - Verrechnungskonto: 100.000 EUR Einlagensicherung - Eltern-Vollmacht: erlischt mit Volljaehrigkeit, nicht uebertragbar an Dritte

Kursrisiko bleibt beim Anleger

Die gesetzliche Sicherung schuetzt nicht vor Kursverlusten. Wenn der MSCI World um 30 % faellt (wie 2008/2009 oder 2020), faellt auch das Juniordepot mit. Das ist normales Marktrisiko und keine Bank-Insolvenz. Bei langem Anlagehorizont (15+ Jahre) gleichen sich solche Schwankungen historisch aus, das Risiko eines Verlustes nach 18 Jahren liegt bei einem breit gestreuten Welt-ETF historisch unter 1 %.

Schutz vor Bank-Pleite

Alle in Deutschland regulierten Depotbanken sind Mitglied im Einlagensicherungsfonds privater Banken (ESF) oder vergleichbaren Institutionen. Die genannten 9 Anbieter im Vergleich (comdirect, ING, DKB, 1822direkt, finanzen.net ZERO, OSKAR, CosmosDirekt, Raisin, Evergreen) sind alle deutsch oder EU-reguliert mit voller Einlagensicherung.

Eltern duerfen ihrem Kind alle 10 Jahre 400.000 EUR steuerfrei schenken (pro Elternteil), Grosseltern 200.000 EUR, Geschwister oder Tanten/Onkel jeweils 20.000 EUR. Diese Freibetraege sind in der Praxis fuer normale Juniordepot-Einzahlungen voellig ausreichend — Schenkungssteuer wird selten zum Thema.

Kindergeld als Anlage-Quelle

Das Kindergeld betraegt aktuell 250 EUR pro Monat und Kind (Stand 2026). Wer das Kindergeld komplett ins Juniordepot lenkt, hat in 18 Jahren eine sehr substantielle Anlage:

- Jaehrliche Einzahlung: 3.000 EUR - Bei 6 % Rendite ueber 18 Jahre: ca. 96.500 EUR - Bei 7 % Rendite: ca. 110.000 EUR

Das ist mehr als ein typisches Studienkostenbudget oder eine Eigenkapitalbasis fuer den Immobilienkauf nach dem Berufsstart. Wichtig: Das Kindergeld gehoert rechtlich den Eltern, die es als Verwendungsverpflichtung zugunsten des Kindes nutzen sollen — eine direkte Einzahlung ins Juniordepot ist eine zulaessige Verwendung.

Praxis-Tipp: Sparplan automatisieren

Stelle einen Dauerauftrag von deinem Konto aufs Verrechnungskonto des Juniordepots ein, der das Geld monatlich am 5. dorthin ueberweist. Den Sparplan im Depot fuehrst du dann zum 15. aus — so liegt das Geld bei Sparplan-Ausfuehrung garantiert bereit.

Schenkungen von Verwandten organisieren

Wenn Grosseltern oder Onkel/Tanten zu Geburtstagen oder Weihnachten Geld einzahlen wollen, gib ihnen direkt die IBAN des Verrechnungskontos. Wichtig: Die Schenker sollten als Verwendungszweck "Schenkung an [Kind]" angeben — bei spaeteren Steuerfragen ist die Herkunft so dokumentiert. Bei groesseren Einzelschenkungen (ueber 20.000 EUR von einem Onkel/einer Tante) sollte eine schriftliche Schenkungsanzeige beim Finanzamt erwaegt werden.

Fehler 1: Zu defensives Anlegen

Viele Eltern legen Kindergeld auf dem Sparbuch oder Tagesgeldkonto an — aus Angst vor Kursverlusten. Bei 18 Jahren Anlagehorizont ist das historisch der groesste Fehler: Die Inflation frisst etwa 2 % pro Jahr, die Sparbuchverzinsung liegt langfristig oft darunter. Real verliert das Geld an Kaufkraft. Ein breit gestreuter Aktien-ETF ist trotz Schwankungen langfristig die rendite-staerkere Loesung.

Fehler 2: Hoehe der Rate ueberschaetzen

Eltern wollen oft "richtig" anfangen mit 200 oder 300 EUR pro Monat — und stellen dann nach drei Jahren fest, dass sie das nicht durchhalten. Besser: Klein anfangen (25 oder 50 EUR), Sparrate konsequent halten und alle paar Jahre mit Gehaltssteigerungen erhoehen. Eine durchgehaltene 50-EUR-Rate ueber 18 Jahre ist wertvoller als eine abgebrochene 200-EUR-Rate nach 3 Jahren.

Fehler 3: Markt-Timing versuchen

"Ich warte mit dem Sparplan, bis die Maerkte gefallen sind." Das funktioniert in der Praxis nie — niemand weiss, wann der Tiefpunkt erreicht ist. Beim Kinderdepot mit 18 Jahren Horizont ist Markt-Timing irrelevant: Wer monatlich mit Sparplan einsteigt, profitiert vom Cost-Average-Effekt automatisch.

Fehler 4: Steuern nicht optimieren

Ohne NV-Bescheinigung fallen ab 1.000 EUR Kapitalertraegen pro Jahr Abgeltungssteuer + Soli + ggf. Kirchensteuer an — rund 26 bis 28 %. Mit NV-Bescheinigung sind das 0 EUR. Bei einem Depot mit groesseren Sparraten oder Dividendenausschuettungen verschenkst du sonst Geld.

Fehler 5: Bei Kursrueckgang panisch verkaufen

Wenn die Maerkte 30 % einbrechen, ist das psychologisch hart — gerade wenn es das "Geld der Kinder" ist. Aber: Verkauft wird zum Tiefpunkt, Verluste werden realisiert, der spaetere Aufschwung verpasst. Disziplin: Sparplan weiterlaufen lassen, nicht panisch verkaufen.

Fehler 6: Komplexe Strategie waehlen

Manche Eltern bauen mit 5 oder 6 verschiedenen ETFs ein "perfektes" Portfolio — und verlieren den Ueberblick. Fuer ein Juniordepot reicht ein einziger Welt-ETF. Einfachheit schlaegt Komplexitaet ueber lange Zeitraeume.

Fehler 7: Hochrisiko-Investments waehlen

Einzelaktien ("Tesla fuer das Kind"), Krypto, Hebelprodukte oder Themen-ETFs sind fuer ein Kinderdepot ungeeignet. Sie haben hoeheres Risiko bei nicht garantiert hoeherer Rendite. Kinderdepot = breite Diversifikation.

Die meisten modernen Online-Broker bieten eine vollstaendig digitale Juniordepot-Eroeffnung. Hier der typische Ablauf am Beispiel comdirect, ING und DKB:

Schritt 1: Voraussetzungen pruefen

- Steuer-Identifikationsnummer des Kindes vorliegend - Geburtsurkunde des Kindes (Original oder beglaubigte Kopie) - Personalausweise beider Eltern - Bei gemeinsamem Sorgerecht: beide Eltern muessen unterschreiben - Verrechnungskonto: meist IBAN eines Eltern-Girokontos

Schritt 2: Antrag online ausfuellen

Die meisten Anbieter haben dedizierte Junior-Antragsstrecken (z.B. comdirect.de/depot/junior-depot.html). Eingabe: - Personendaten beider Eltern - Personendaten des Kindes (Name, Geburtsdatum, Steuer-ID) - Anschrift (typisch: identisch mit Eltern) - Verrechnungskonto-IBAN - Optional: erster Sparplan einrichten

Schritt 3: Identifikation

- Beide Eltern muessen sich identifizieren: meist VideoIdent oder PostIdent - VideoIdent: 5 bis 10 Minuten per Webcam mit Personalausweis - PostIdent: in der Postfiliale mit Ausweis identifizieren lassen, dauert 3 bis 5 Tage

Schritt 4: Geburtsurkunde einreichen

- Per Post: meist Original oder beglaubigte Kopie an die Bank - Manche Banken: Foto-Upload genuegt - Geburtsurkunde wird zurueckgesendet

Schritt 5: Aktivierung und erstes Login

Nach 5 bis 14 Tagen erhaeltst du die Login-Daten per Post (Sicherheitsgrund: getrennt von Antrag). Die Eltern bekommen separate Zugangsdaten — bei ING beide einzeln, bei comdirect oft nur ein gemeinsames Login.

Schritt 6: Sparplan einrichten

- Im Online-Banking unter "Sparplaene" → "Neuer Sparplan" - Wertpapier auswaehlen (z.B. Vanguard FTSE All-World IE00B3RBWM25) - Rate, Intervall (monatlich), Ausfuehrungstag waehlen - Ueberpruefen, ob ETF im Sparplan kostenlos ist - Bestaetigen

Schritt 7: Freistellungsauftrag und NV-Bescheinigung

- Freistellungsauftrag: in der App oder per Formular einrichten, 1.000 EUR pro Jahr - NV-Bescheinigung: gesondert beim Finanzamt beantragen (siehe Steuer-Sektion)

Typische Eroeffnungsdauer

Insgesamt von Antrag bis erstes Trading: 1 bis 3 Wochen. Bei DKB oft schneller (5 bis 7 Tage), bei klassischen Banken laenger (10 bis 14 Tage).

Das Juniordepot ist nur eine von vielen Sparformen fuer Kinder. Hier die wichtigsten Alternativen im Vergleich:

Sparbuch / Tagesgeld - Vorteil: keine Kursschwankungen, jederzeit verfuegbar - Nachteil: Zinsen unter Inflation, real Wertverlust ueber 18 Jahre - Empfehlung: nur fuer kurzfristige Anlagen (unter 3 Jahre Horizont)

Festgeld - Vorteil: hoehere Zinsen als Tagesgeld, garantierte Verzinsung - Nachteil: Geld ist gebunden, langfristig immer noch unter Aktienrendite - Empfehlung: als Beimischung sinnvoll, nicht als Hauptanlage fuer 18 Jahre

Klassische Lebensversicherung fuer Kinder - Vorteil: garantierte Mindestverzinsung, Steuervorteile bei Auszahlung nach 12 Jahren - Nachteil: hohe Verwaltungskosten (oft 1,5 bis 2 % p.a.), Provisionsmodell, schlechte Renditen - Empfehlung: in den meisten Faellen nicht mehr zeitgemaess; ETF-Sparplan ist deutlich besser

Bausparvertrag fuer Kinder - Vorteil: spaetere Eigenheim-Finanzierung, Wohnungsbaupraemie - Nachteil: niedrige Zinsen, Bindung an Bauspar-Konditionen - Empfehlung: nur sinnvoll, wenn das Kind tatsaechlich spaeter ein Eigenheim erwerben will

Bundesschatzbriefe / Anleihen - Bundesschatzbriefe wurden 2012 abgeschafft - Andere Anleihen: niedrige Renditen, fuer Kinderdepots nur als Beimischung sinnvoll

Gold und Edelmetalle - Vorteil: Inflationsschutz, krisensicher - Nachteil: keine laufenden Ertraege, hohe Lagerkosten oder Spread - Empfehlung: maximal 5 bis 10 % als Beimischung, niemals als Hauptinvestment fuer Kinder

Vergleich nach Endvermoegen

Bei monatlich 50 EUR Einzahlung ueber 18 Jahre und folgenden Brutto-Renditen:

| Anlageform | Brutto-Rendite p.a. | Endvermoegen ca. | |---|---|---| | Sparbuch | 0,5 % | 11.300 EUR | | Tagesgeld (Top) | 2,0 % | 12.900 EUR | | Festgeld 5 Jahre | 3,0 % | 14.100 EUR | | Klassische LV | 2,5 % nach Kosten | 13.500 EUR | | ETF-Sparplan (Welt) | 6,0 % historisch | 19.500 EUR | | ETF-Sparplan (USA) | 8,0 % historisch | 24.000 EUR |

Eingezahlt wurden in allen Faellen 10.800 EUR. Der Renditeunterschied zwischen Sparbuch und ETF-Sparplan: ueber 8.000 EUR — das ist der Preis der falschen Anlageform ueber 18 Jahre.