Kassensturz

Fixkosten sind regelmäßige Ausgaben die jeden Monat in gleicher oder ähnlicher Höhe anfallen — unabhängig davon wie viel du verdienst oder konsumierst. Sie werden per Dauerauftrag, Lastschrift oder Vertrag automatisch abgebucht.

Typische Fixkosten:

• Miete und Nebenkosten
• Strom und Gas
• Internet und Handyvertrag
• Versicherungen (Kranken, Haftpflicht, KFZ, BU, Hausrat etc.)
• Kredite und Finanzierungen
• Abos (Streaming, Fitnessstudio, Software)
• Mobilität (Auto-Leasing, ÖPNV-Abo, Tankpauschale)
• Sparbeiträge (ETF-Sparplan, Altersvorsorge)

Fixkosten machen bei den meisten Haushalten 50-75% des Nettoeinkommens aus. Wer seine Fixkosten nicht kennt, kann nicht sinnvoll sparen — und verschenkt oft hunderte Euro pro Jahr durch zu teure Verträge.

Viele Menschen versuchen bei Lebensmitteln oder Kaffee zu sparen (variable Kosten) — dabei bringt ein einziger Strom- oder Versicherungswechsel (Fixkosten) mehr Ersparnis als monatelang auf den Latte zu verzichten.

Rechenbeispiel:

• Auf Kaffee unterwegs verzichten: 3€/Tag x 20 Tage = 60€/Monat Ersparnis, aber täglicher Verzicht
• Stromanbieter wechseln: einmalig 15 Minuten Aufwand, 25€/Monat Ersparnis, kein Verzicht

Die 50-30-20 Regel ist das bekannteste Budget-Framework, entwickelt von Elizabeth Warren:

• 50% für Bedürfnisse (Fixkosten: Miete, Versicherung, Lebensmittel-Grundbedarf)
• 30% für Wünsche (Variable Kosten: Freizeit, Ausgehen, Shopping, Hobbys)
• 20% für Sparen und Schulden tilgen (ETF-Sparplan, Notgroschen, Kredite zurückzahlen)

Ist die 50-30-20 Regel realistisch? In teuren Städten (München, Hamburg, Frankfurt) sind allein Miete + Nebenkosten oft schon über 40% des Nettos. Die Regel ist ein Richtwert — keine starre Vorgabe. Wichtig ist das Prinzip: Fixkosten runter, Sparquote rauf.

Alternative für hohe Mietkosten: 60-20-20 oder 55-25-20. Hauptsache die 20% fürs Sparen bleiben.

Du weißt nicht was netto bei dir übrig bleibt? Unser Brutto-Netto-Rechner hilft dir.

Wie viel geben deutsche Haushalte im Schnitt aus? Hier die Durchschnittswerte basierend auf der Einkommens- und Verbrauchsstichprobe (EVS) 2023 des Statistischen Bundesamts.

Einzelperson:

Paar / Haushalt:

Diese Werte variieren stark nach Region, Lebenssituation und Einkommen. In München liegt die Durchschnittsmiete deutlich über dem Bundesschnitt, in ländlichen Regionen darunter.

1. Vergessene Abos: Fitnessstudio das du seit Monaten nicht nutzt, Zeitschrift die du nicht liest, App-Abos die sich automatisch verlängern. Im Schnitt zahlen Deutsche 35€/Monat für ungenutzte Abos.

2. Zu teurer Stromtarif: Wer seit Jahren beim Grundversorger ist, zahlt oft 20-30% mehr als nötig. Ein Wechsel dauert 10 Minuten und spart 200-400€ pro Jahr.

3. Alter Handyvertrag: Verträge von vor 3+ Jahren haben oft schlechtere Konditionen als aktuelle Tarife. Vergleichen lohnt sich.

4. Überteuerte Bankgebühren: Kontoführungsgebühren von 5-10€/Monat bei der Hausbank — während Neobanken das kostenlos anbieten.

5. Zu hohe Versicherungsbeiträge: PKV-Tarife die seit Jahren nicht optimiert wurden. Ein Tarifwechsel nach §204 VVG spart oft 20-35%.

6. Doppelte Versicherungen: Haftpflicht über den Arbeitgeber UND privat, Auslandskrankenversicherung in der Kreditkarte UND separat.

7. Automatische Vertragsverlängerungen: Fitnessstudio, Zeitschriften, Software — Kündigungsfristen verpassen kostet bares Geld.

8. Kein Preisvergleich bei der Anschlussfinanzierung: Wer die Prolongation der Hausbank einfach unterschreibt statt zu vergleichen, verschenkt oft tausende Euro.

1. Strom- und Gasanbieter jährlich wechseln — Ersparnis: 200-400€/Jahr

2. Handyvertrag und Internet vergleichen — Ersparnis: 10-30€/Monat

3. Versicherungen prüfen und optimieren — Ersparnis: 50-200€/Monat. PKV optimieren

4. Ungenutzte Abos kündigen — Ersparnis: 20-50€/Monat

5. Girokonto wechseln (kostenlose Neobank) — Ersparnis: 5-10€/Monat. Neobanken vergleichen

6. KFZ-Versicherung jährlich wechseln — Ersparnis: 100-300€/Jahr

7. Baufinanzierung: Sondertilgung nutzen — Ersparnis: tausende Euro über die Laufzeit. Tilgungsrechner

8. Krankenkasse wechseln (GKV) — Ersparnis: 20-40€/Monat durch niedrigeren Zusatzbeitrag

9. Lebensmittel: Meal-Prep statt Lieferdienst — Ersparnis: 100-200€/Monat

10. Sparbeiträge automatisieren — Dauerauftrag am Monatsanfang: Du sparst bevor du ausgibst

Miete / Wohnen:

• WG statt alleine wohnen spart 300-600€/Monat in Großstädten
• Wohngeld prüfen (viele Berechtigte beantragen es nicht)
• Nebenkostenabrechnung prüfen — jede 2. Abrechnung ist fehlerhaft

Strom & Gas:

• Anbieterwechsel alle 12 Monate (Neukundenbonus mitnehmen)
• LED-Beleuchtung und Steckerleisten mit Schalter
• Heizung 1 Grad runter spart ca. 6% Heizkosten

Internet & Handy:

• Kombi-Tarife (Internet + Handy beim gleichen Anbieter) sparen oft 10-20€
• Prepaid statt Vertrag wenn du wenig telefonierst
• Vor Vertragsende kündigen und Rückholangebot abwarten

Versicherungen:

• §204 VVG: PKV-Tarifwechsel ohne Gesundheitsprüfung
• Selbstbeteiligung erhöhen senkt die Prämie (z.B. KFZ)
• Jährliche statt monatliche Zahlung spart 3-5% bei vielen Versicherern

Mobilität:

• 49€-Ticket vs. Auto: Oft günstiger, vor allem in der Stadt
• Fahrgemeinschaften für Pendler
• Auto-Abo oder Carsharing statt Zweitwagen

Abos & Streaming:

• Family-Tarife teilen (legal bei Spotify, YouTube, Netflix)
• Jährliches Abo statt monatlich (oft 15-20% günstiger)
• Regelmäßig prüfen: Nutze ich das noch?

Warum ein Haushaltsbuch sinnvoll ist:

• Du weißt wo dein Geld hinfließt (die meisten Menschen überschätzen freie Mittel um 20-30%)
• Du erkennst Muster (jeden Monat 200€ für Lieferdienste?)
• Du kannst realistische Sparziele setzen
• Du behältst die Kontrolle bei Gehaltserhöhungen (Lifestyle-Inflation vermeiden)

3 Methoden:

1. Digital: App wie unser Kassensturz — schnell, visuell, immer dabei
2. Tabelle: Excel/Google Sheets — flexibel, aber Pflege nötig
3. Klassisch: Stift und Papier — funktioniert, aber keine Auswertungen

Das Minimum: Einmal im Monat 15 Minuten alle Fixkosten durchgehen. Das alleine bringt mehr als 90% aller Menschen tun.

Starte nicht zu detailliert. Erst die Fixkosten erfassen (dauert 5 Minuten), dann bei Bedarf variable Kosten ergänzen. Perfektionismus ist der häufigste Grund warum Haushaltsbücher aufgegeben werden.

Ein Notgroschen ist Geld das sofort verfügbar ist für unerwartete Ausgaben: Auto-Reparatur, Waschmaschine defekt, Jobverlust.

Wie viel?

• Faustformel: 3-6 Monatsgehälter (netto)
• Minimum: 3 Monatsgehälter
• Empfohlen: 6 Monatsgehälter für Selbstständige und Alleinverdiener

Wo anlegen? Tagesgeldkonto — sofort verfügbar, kein Risiko, minimale Zinsen (besser als Girokonto).

Wie aufbauen? Automatischer Dauerauftrag am Monatsanfang, z.B. 200€/Monat auf ein separates Tagesgeldkonto. In 2-3 Jahren bist du bei 6 Monatsgehältern.

Was bringt Sparen mit Zinseszins? Zinseszinsrechner

Zusammenziehen ist die effektivste Sparmaßnahme. Viele Fixkosten lassen sich teilen, ohne auf etwas verzichten zu müssen.

Typische Ersparnis beim Zusammenziehen: 300-500€ pro Person pro Monat.

Was beim gemeinsamen Budget beachten:

• Gemeinsames Konto für Fixkosten + private Konten für persönliche Ausgaben
• Aufteilung nach Einkommen (nicht 50/50 wenn einer deutlich mehr verdient)
• Transparenz über alle Fixkosten — unser Kassensturz hilft dabei
• Regelmäßiges Budget-Meeting (einmal im Monat 15 Minuten)