Kreditrechner 2026

Ein Kreditrechner zeigt dir sofort wie viel du monatlich für einen Kredit zahlst und was er dich insgesamt kostet. Du gibst Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit ein — der Rechner macht den Rest.

Wofür du ihn brauchst: Vor der Kreditaufnahme verschiedene Szenarien durchspielen. Was passiert wenn ich die Laufzeit verkürze? Wie viel spare ich bei einem niedrigeren Zins?

Sollzins (auch Nominalzins): Der reine Zinssatz für das geliehene Geld.

Effektivzins: Enthält alle Nebenkosten (Bearbeitungsgebühren, Kontoführung, Restschuldversicherung falls eingeschlossen).

Der Effektivzins ist IMMER höher als der Sollzins. Beispiel:

• Sollzins: 4,9%
• Effektivzins: 5,9% (wegen Bearbeitungsgebühr)
• Bei 15.000€ über 48 Monate: 180€ Unterschied in den Gesamtkosten

Die Annuitätenformel: Rate = Kredit × (Monatszins × (1 + Monatszins)^Monate) / ((1 + Monatszins)^Monate - 1)

Beispiel: 15.000€, 5,9% effektiv, 48 Monate → 352€/Monat

Was steckt in der Rate? Am Anfang: hoher Zinsanteil, niedrige Tilgung. Am Ende: fast nur noch Tilgung.

Kürzere Laufzeit = höhere Rate, aber weniger Zinskosten. Längere Laufzeit = niedrigere Rate, aber mehr Zinskosten.

Von 24 auf 84 Monate: Rate sinkt um 445€ — aber Zinskosten steigen um 2.467€.

Für Baufinanzierungen gelten andere Regeln und Konditionen. → Zum Tilgungsrechner

Was ist die Bonität? Dein persönlicher Kreditwürdigkeits-Score. Die wichtigsten Faktoren:

• SCHUFA-Score (Zahlungshistorie, offene Kredite, Anfragen)
• Einkommen und Beschäftigungsverhältnis
• Wohnsituation (Mieter vs. Eigentümer)
• Bestehende Verbindlichkeiten

Was "ab X%" wirklich bedeutet: Der beworbene Zinssatz gilt nur für Kunden mit Top-Bonität. Nur 2/3 der Kunden bekommen einen Zins unter dem Beispielzins. Dein Zins könnte bei 7% oder höher liegen.

Bei Ratenkrediten ist eine vorzeitige Rückzahlung (teil oder komplett) gesetzlich geregelt:

• Vorfälligkeitsentschädigung: maximal 1% der Restschuld (bei über 12 Monaten Restlaufzeit) oder 0,5% (bei unter 12 Monaten)
• Seit 2010 EU-Verbraucherkreditrichtlinie

Wann lohnt sich Sondertilgung?

• Wenn du unerwartet Geld bekommst (Bonus, Erbschaft)
• Wenn die Vorfälligkeitsentschädigung geringer ist als die eingesparten Zinsen

Rechenbeispiel: 10.000€ Restschuld, 6%, 24 Monate Restlaufzeit

• Vorfälligkeitsentschädigung: 100€ (1%)
• Eingesparte Zinsen: ca. 620€
• Netto-Ersparnis: 520€

Prinzip: Bestehenden teuren Kredit durch einen günstigeren neuen Kredit ablösen.

Lohnt sich wenn:

• Der neue Zinssatz mindestens 2 Prozentpunkte niedriger ist
• Die Restlaufzeit noch lang genug ist (mindestens 12 Monate)
• Die Vorfälligkeitsentschädigung die Zinsersparnis nicht auffrisst

Vorfälligkeitsentschädigung: 120€ → Netto-Ersparnis: 960€

1. Nur den Sollzins vergleichen — Immer den Effektivzins heranziehen — der enthält alle versteckten Kosten.

2. Restschuldversicherung abschließen — Fast immer überflüssig und extrem teuer. Erhöht die Kreditkosten um 10-30%. Lieber eine separate Risikolebensversicherung abschließen wenn Absicherung nötig. → Risikolebensversicherung vergleichen

3. Zu lange Laufzeit wählen — Die niedrige Rate lockt — aber die Zinskosten explodieren. 84 statt 48 Monate kann den Kredit fast doppelt so teuer machen.

4. Mehrere Kreditanfragen bei verschiedenen Banken — Jede "echte" Kreditanfrage wird in der SCHUFA gespeichert und senkt den Score. Nutze immer "Konditionsanfragen" (schufaneutral) zum Vergleichen.

5. Dispokredit als Dauerkredit nutzen — Der Dispo ist für kurzfristige Engpässe — nicht für Monate. Bei 12% Dispozins und 5.000€ zahlst du 600€ Zinsen pro Jahr. Ein Ratenkredit bei 5% kostet nur 250€.

1. Kreditsumme realistisch kalkulieren — nicht mehr aufnehmen als nötig
2. Laufzeit so kurz wie möglich — Rate maximal 15% des Nettoeinkommens
3. Nur Konditionsanfragen stellen (schufaneutral)
4. Mindestens 3-5 Angebote vergleichen
5. Immer den Effektivzins vergleichen
6. Restschuldversicherung ablehnen
7. Sondertilgungsmöglichkeit prüfen
8. Bei bestehenden Krediten: Umschuldung rechnen

Was bleibt netto für die Rate? → Brutto-Netto-Rechner

Ein Kredit ist kein Problem — ein teurer Kredit schon. Mit dem richtigen Zinssatz, der passenden Laufzeit und einem klaren Rückzahlungsplan ist ein Ratenkredit ein sinnvolles Finanzinstrument. Nimm dir 5 Minuten zum Vergleichen — es kann dir hunderte Euro sparen.