Umschuldung: Alten Kredit ablösen und Zinsen sparen

Einen Kredit umzuschulden bedeutet: Du nimmst einen neuen, günstigeren Kredit auf und löst damit den alten, teureren ab. Das lohnt sich besonders wenn dein alter Kredit noch hohe Zinsen hat, sich deine Bonität verbessert hat oder du mehrere kleine Kredite zusammenfassen willst.

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

Die Faustregel: Wenn der neue Zinssatz mindestens 1-2 Prozentpunkte unter dem alten liegt und die Restlaufzeit noch mindestens 12 Monate beträgt. Besonders lohnenswert ist die Umschuldung von Dispositionskrediten (8-14 % Zinsen) in einen Ratenkredit (3-6 %), von alten Ratenkrediten mit hohem Zinssatz in neue mit niedrigerem und von mehreren kleinen Krediten in einen großen (bessere Übersicht, oft günstigerer Zins).

So funktioniert die Umschuldung

Du beantragst einen neuen Kredit in Höhe der Restschuld des alten Kredits. Der neue Kreditgeber überweist das Geld — entweder direkt an die alte Bank (Ablöseschreiben) oder an dich, und du löst den alten Kredit selbst ab. Wichtig: Fordere vor der Umschuldung ein Ablöseschreiben bei deiner aktuellen Bank an — dort steht die genaue Restschuld inklusive aufgelaufener Zinsen.

Vorfälligkeitsentschädigung beachten

Bei Ratenkrediten ist die Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich gedeckelt: maximal 1 % der Restschuld (0,5 % wenn die Restlaufzeit unter 12 Monate liegt). Das ist überschaubar und wird durch die Zinsersparnis meist mehr als ausgeglichen. Bei Immobilienkrediten gelten andere Regeln — dort kann die Vorfälligkeitsentschädigung deutlich höher ausfallen.

Fazit: Alte Kredite regelmäßig prüfen

Prüfe mindestens einmal im Jahr ob dein laufender Kredit noch zu den besten Konditionen läuft. Die Zinsen ändern sich, deine Bonität verbessert sich — und eine Umschuldung dauert nur wenige Tage.

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