Beihilfe + PKV-Restkostenversicherung = volle Kostendeckung

Als Beamter hast du Anspruch auf Beihilfe — einen Zuschuss deines Dienstherrn zu den Krankheitskosten. Klingt erstmal gut, ist aber ein System mit eigenen Regeln, das viele Beamte nicht vollständig verstehen. In diesem Ratgeber erfährst du, wie die Beihilfe funktioniert, wie hoch die Sätze sind und warum die PKV für Beamte fast immer die beste Ergänzung ist.

Was ist die Beihilfe?

Die Beihilfe ist ein eigenständiges Sicherungssystem für Beamte, Richter und deren Familien. Der Dienstherr (Bund oder Land) übernimmt einen prozentualen Anteil der Krankheitskosten. Den Rest — den sogenannten Eigenanteil — musst du selbst absichern, in der Regel über eine private Krankenversicherung (Restkostenversicherung).

Anders als in der GKV zahlt der Dienstherr keinen Arbeitgeberzuschuss zum Versicherungsbeitrag. Stattdessen erstattet er direkt einen Teil der angefallenen Arztkosten.

Beihilfesätze im Überblick

Die Beihilfesätze unterscheiden sich je nach Familienstand und Anzahl der Kinder:

Wichtig: Die Beihilfesätze können je nach Bundesland leicht abweichen. In Bremen und Hamburg gibt es zudem die sogenannte Pauschale Beihilfe — ein fester Zuschuss zum GKV-Beitrag statt der klassischen prozentualen Kostenerstattung. In diesen Ländern kann auch die GKV für Beamte eine Option sein.

Warum PKV statt GKV als Beamter?

Auf den ersten Blick könnte man denken: Warum nicht einfach in die GKV gehen? Die Antwort ist einfach — es wäre deutlich teurer:

In der GKV zahlt der Beamte den vollen Beitrag allein (kein AG-Zuschuss, außer in Ländern mit pauschaler Beihilfe). Das sind bei einem Brutto von 4.000 € rund 680 €/Monat für Kranken- und Pflegeversicherung.

In der PKV mit Beihilfe sichert der Beamte nur den Restkosten-Anteil ab (30–50 %). Ein guter Beihilfetarif kostet für einen 30-jährigen Beamten oft nur 180–350 €/Monat — bei besseren Leistungen als in der GKV.

Ersparnis: ~430 €/Monat 5.160 € pro Jahr

Worauf du bei der PKV-Tarifwahl achten solltest

Nicht jeder PKV-Tarif ist automatisch beihilfekonform. Achte auf folgende Punkte:

Beihilfekonformität: Der Tarif muss zum jeweiligen Beihilfesatz passen. Ein 50-%-Restkostentarif ist das Standardmodell für Beamte ohne oder mit einem Kind. Falls sich dein Beihilfesatz ändert (z. B. durch das zweite Kind: 70 % Beihilfe), muss der Tarif flexibel anpassbar sein.

Offener Hilfsmittelkatalog: Beihilfe erstattet nur Leistungen, die im Beihilfekatalog stehen. Ein guter PKV-Tarif sollte auch darüber hinaus leisten — z. B. für Heilpraktiker, Zahnimplantate oder Sehhilfen, die die Beihilfe nur eingeschränkt erstattet.

Stationäre Wahlleistungen: Einzelzimmer und Chefarztbehandlung sind für viele Beamte wichtig. Die Beihilfe erstattet ihren Anteil, der PKV-Tarif den Rest. Stelle sicher, dass dein Tarif Wahlleistungen ohne Einschränkung enthält.

Beitragsentwicklung: Auch Beamtentarife werden im Alter teurer. Da die Beihilfe im Ruhestand aber auf 70 % steigt, sinkt der PKV-Eigenanteil auf 30 %. Das bedeutet: Dein PKV-Beitrag fällt im Alter automatisch deutlich.

Anwartschaft beim Referendariat: Während des Referendariats ist der Sold oft noch niedrig. Viele Versicherer bieten spezielle Anwärtertarife mit reduzierten Beiträgen und garantierter Übernahme in den Volltarif nach der Verbeamtung — ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Sonderfall: Ehepartner und Kinder

Ehepartner: Hat dein Partner kein oder nur ein geringes Einkommen (unter der Einkommensgrenze, meist 20.000–22.000 € brutto/Jahr), ist er berücksichtigungsfähig und erhält 70 % Beihilfe. Eine PKV-Restkostenversicherung für nur 30 % ist entsprechend günstig (oft 80–150 €/Monat).

Kinder: Beamtenkinder erhalten 80 % Beihilfe — der höchste Satz. Eine Kinder-Restkostenversicherung über die PKV kostet daher oft nur 30–60 €/Monat. Im Vergleich zur GKV-Familienversicherung (kostenlos) ist das zwar nicht gratis, aber die Leistungen sind deutlich besser.

Beihilfe beantragen: So läuft es ab

1. Du erhältst eine Arztrechnung und zahlst sie zunächst selbst (oder lässt sie als Direktabrechnung vom Arzt an die PKV senden).
2. Du reichst die Rechnung bei der Beihilfestelle deines Dienstherrn ein — je nach Land per Post, App oder Online-Portal.
3. Die Beihilfestelle erstattet den Beihilfe-Anteil auf dein Konto.
4. Die restlichen Kosten reichst du bei deiner PKV ein, die den verbleibenden Anteil erstattet.

Tipp: Viele Beihilfestellen bieten mittlerweile Apps an, über die du Rechnungen fotografieren und direkt einreichen kannst. Das spart viel Papierkram.

Häufige Fehler bei der Beihilfe

Fristen versäumen: Beihilfeanträge müssen innerhalb von 2 Jahren nach Rechnungsdatum eingereicht werden (Bund). Danach verfällt der Anspruch.

Rechnungen nicht prüfen: Nicht jede Arztrechnung ist beihilfefähig. Überprüfe, ob die abgerechneten Leistungen im Beihilfekatalog stehen — besonders bei IGeL-Leistungen.

Falschen PKV-Tarif wählen: Ein Tarif, der nicht zum Beihilfesatz passt, führt entweder zu Über- oder Unterversicherung. Lass dich beraten.

Fazit: PKV + Beihilfe ist für Beamte fast immer die beste Lösung

Die Kombination aus Beihilfe und PKV-Restkostenversicherung bietet Beamten bessere Leistungen zu deutlich niedrigeren Kosten als die GKV. Der einzige Sonderfall sind Bremen und Hamburg mit ihrer pauschalen Beihilfe — dort kann auch die GKV sinnvoll sein.

Entscheidend ist die richtige Tarifwahl. Lass dir mehrere Angebote machen und vergleiche nicht nur den Preis, sondern auch Leistungsumfang, Beitragsentwicklung und Flexibilität bei Beihilfesatz-Änderungen.

Noch Fragen? Unser KI-Chat berät dich kostenlos und unverbindlich — rund um die Uhr.

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